В Казахстане за последние два года число субъектов малого и среднего бизнеса превысило 2 миллиона.
Только в Алматы зарегистрировано свыше 430 тысяч предпринимателей. При этом, зачастую компании испытывает трудности с обслуживанием кредитов. Средства, которые должны были стать драйверами роста, могут превратиться в долговую ловушку. Почему так происходит? Эксперты Робокэш.кз (zaimer.kz) поделились с наш сайт ошибками, которые совершают предприниматели при работе с кредитными средствами.
Ошибка №1. Отсутствие финансовой стратегии
Многие предприниматели берут кредит "на развитие", не имея базового финансового плана. Расчеты ведутся "на глаз", без учета сезонных рисков, налоговой нагрузки или курса валют. В результате уже на второй-третий месяц бизнес сталкивается с кассовыми разрывами.
"Мы видим, как предприниматели берут средства на расширение, но не имеют плана на обслуживание долга. Без финансовой модели кредитная нагрузка становится снежным комом", — говорит финансовый консультант Зарима Атабаева.
Ошибка №2. Игнорирование условий кредитования
Низкий уровень финансовой грамотности приводит к тому, что многие предприниматели подписывают кредитные договоры, не разбираясь в их детальном содержании. Часто игнорируются ключевые параметры: эффективная процентная ставка, условия досрочного погашения и штрафы за просрочку. Поверхностное отношение к договору — не формальность, а прямая угроза устойчивости бизнеса: повышает вероятность неожиданных расходов, конфликтов с кредитором и долговой перегрузки уже в краткосрочной перспективе.
Ошибка №3. Использование кредита не по назначению
Наиболее закредитованной отраслью в Казахстане остается торговля: до 46% всех кредитов МСБ сосредоточены в этом сегменте. Но, по словам аналитиков, порядка 30% этих средств направляются не на развитие, а на личные нужды владельцев, арендные долги или погашение старых обязательств. Это снижает эффективность использования заемных средств и повышает риски банкротства.
Ошибка №4. Низкий уровень финансовой грамотности
Согласно проведенному опросу более 70% предпринимателей в регионах не могут объяснить разницу между номинальной и эффективной ставкой. Только 28% из них ведут регулярную отчетность и прогноз движения денежных средств.
"Сегодня финансовая грамотность — это не только полезный навык, а основа личного благополучия и стабильности бизнеса. Понимание финансовых механизмов помогает чувствовать себя увереннее, принимать более взвешенные решения и строить устойчивую экономику — как в семье, так и в бизнесе. Именно поэтому мы поддерживаем образовательные проекты: информированный клиент не только снижает риски, но и открывает для себя новые возможности роста и развития", — отмечает генеральный директор Алмаз Торутаев.
Часто предприниматели путают выручку с прибылью, не учитывают налоговую нагрузку при расчете кредита, берут новые кредиты для погашения старых, создавая долговую спираль. Отсутствие базовых знаний в области управления финансами становится скрытой угрозой для устойчивости всего сектора МСБ.
Ошибка №5. Зависимость от одного источника финансирования
Во многих регионах Казахстана предприниматели по-прежнему опираются исключительно на банковские или микрофинансовые кредиты, не рассматривая другие формы привлечения капитала. Такая стратегия увеличивает уязвимость бизнеса, особенно в условиях нестабильной экономической среды и высокой стоимости заемных средств. Между тем на рынке доступны разнообразные инструменты: государственные гранты, частные инвестиции, краудфандинговые платформы, факторинг, лизинг, а также программы субсидирования через институты развития.
Например, по данным НПП "Атамекен", менее 18% МСБ в регионах задействуют некоммерческое или альтернативное финансирование. Это связано как с низкой информированностью, так и с нехваткой навыков подготовки качественных заявок или инвестиционных презентаций. Однако именно диверсификация источников финансирования способна повысить устойчивость бизнеса, минимизировать долговую нагрузку и ускорить рост.
При этом, по мнению экспертов, сбалансированный подход к капиталу — залог устойчивости бизнеса. Кредит должен быть лишь одной из опор.
