Почему Агентство по финансовому надзору хочет запретить выдавать карты казахстанцам, возраст которых меньше 21 года, и как это повлияет на банки.
Финансовый регулятор подготовил проект постановления, который ограничивает выдачу банковских карт целому ряду лиц. Как говорится в постановлении, меры направлены на выстраивание дополнительного контроля по минимизации и недопущению противоправных действий и дропперства на финансовом рынке.
Финансовые мошенники стали родовым признаком цифровых финансов. Удобство банковских услуг обернулось повышенным интересом криминальных структур к банковским клиентам со значительными вкладами. И чаще всего жертвами мошенников становятся пенсионеры. В масштабах страны речь идёт о десятках пострадавших и огромных денежных потерях. Украденные деньги мошенники выводят с карт жертв, используя услуги дропперов.
«Родовое» проклятие
Постановление регулятора впервые законодательно устанавливает в Казахстане понятие «дроппер». Это лицо, предоставившее третьему лицу доступ к своему банковскому счету и (или) средству электронного платежа, а равно передавшее свои платежные инструменты в пользование третьему лицу, в том числе, за материальное вознаграждение, повлекшее их несанкционированное использование в противоправных операциях.
Не сложно предположить (официальная открытая статистика отсутствует), что дропперами зачастую выступает молодежь и безработные – в отсутствие стабильных заработков. Снижать их участие в мутных схемах по выводу денег теперь будут и банки. Казахстанцам от 18 до 21 года запретят выпускать и перевыпускать платежные карты онлайн. Сделать это можно только в отделениях банка.
Обучить сложнее, чем запретить
Такое решение будет иметь прямое последствие для банковского сектора. Клиенты от 18 до 21 года являются перспективными клиентами – это будущие полноценные заемщики и владельцы депозитов. Банки за них бьются, улучшая сервисы и доступность услуг – молодежь «живет» в гаджетах и привыкла к услугам онлайн.
Теперь же банкам придётся работать с «финансово несовершеннолетними» клиентами оффлайн. Развивать отделения, которые в последнее время сокращались. Поддержка отделений – незапланированные расходы банка. Удержать клиентов от 18 до 21 смогут крупные банки. Регуляторный арбитраж придётся не в пользу мелких банков. Через несколько лет борьба с дропперами, не исключено, покажет новую картину банковского рынка. Крупные банки привяжут к себе многих молодых клиентов. Без молодой подпитки мелким банкам придётся туго. Чистка от дропперов обернется изящной зачисткой рынка.
Решение регулятора ограничит быстроту и удобство получения банковской карты и не понравится мобильному молодому поколению казахстанцев. Место уже неповоротливых банков могут занять финтехи – платежные стартапы. Для удержания ситуации нужно будет контролировать и стартапы. Как это сделать, чтобы не убить финтех-инициативу, никто не объяснял.
Постановление регулятора смотрит в ближайшее будущее и заранее ограничивает новые риски. Банкам станет сложнее работать с клиентами от 14 до 18 лет. Если таковые будут получать банковские услуги в интернете, то их операции должны будут обязательно подтверждать родители или другие законные представители. Мера будет очень неудобна клиентам банка. Родители и опекуны будут отрываться от дел, чтобы подтвердить законность действий своих подопечных. Не говоря уже о том, что банкам придётся тратить дополнительные деньги на подстраивание своих систем под новые требования. Это тоже финансовый удар по слабому звену банковской системы.
Не больше пяти в одни руки?
Регулятор пошел ещё дальше. Он намерен ограничить банки в выпуске платежных карт. Банки должны будут следить за следующими категориями клиентов: владельцы пяти и более карточек (от одного или нескольких банков); нерезиденты без ВНЖ, не живущие в Казахстане; граждане в возрасте 14-25 лет без официального дохода, с подозрительными поступлениями крупных сумм не от родственников, с частыми переводами в адрес третьих лиц; получившие карточки через отделения банков или картоматы в приграничных районах.
Не надо говорить о том, что банки получат новые расходы для выполнения этих нормативных требований. И если последние категории клиентов хоть как-то попадают под критерий подозрительных операций, то присутствие владельцев пяти карт в списках неблагонадежных вызывает вопросы. Взрослый гражданин с опытом работы имеет несколько банковских карт. На новом месте работодатель может иметь зарплатный проект с тем банком, карты которого у нового сотрудника нет.
Старые карты, плюс карту всем известного финтех-банка, сотрудник, естественно, не закрывает. Основная масса наемных работников приходится на МСБ. Кадровая текучка здесь высокая. Клиент не станет напрягаться в количестве платежных карт. Финансовые затраты опять возьмут на себя банки.
Дополнительно банки будут проверять, чтобы клиент использовал один и тот же номер телефона и устройство, зарегистрированные в базе, для доступа к электронным услугам. Клиенты, желающие выпустить очередную карту, должны будут указывать цель выпуска карты. А банки – проверять соответствие операций указанной цели. Если цель и проводимые операции не совпадают, клиенту будут присваивать высокий уровень риска. Налицо – зачаток финансового рейтинга казахстанцев. Банковские списки «хороших» и «подозрительных» клиентов будут включать не только лиц, плохо обслуживающих кредит, или должника банка. К ним добавятся и те, кто «неблагонадежен» в получении переводов.
финансы финграмотность дроппер регулятор АРРФР банк
