Ипотека на 20–30 лет пугает заемщиков не только размером долга, но и суммой переплаты, которая нередко может превышать стоимость самой квартиры. Однако грамотная стратегия погашения кредита позволяет значительно сократить расходы. Эксперты рынка недвижимости рассказали URA.RU, почему особенно важны досрочные платежи в первые месяцы и в каких случаях стоит задуматься о рефинансировании.

Большинство банков сегодня предлагают аннуитетную ипотеку — систему, при которой заемщик выплачивает одинаковую сумму каждый месяц на протяжении всего срока кредита. Однако внутри платежа соотношение меняется: в начале большая часть денег уходит на погашение процентов, а доля основного долга остается небольшой.

Именно поэтому специалисты советуют по возможности вносить дополнительные суммы в первые месяцы после оформления кредита. Чем раньше заемщик уменьшает тело кредита, тем меньше процентов ему придётся платить в дальнейшем.

«Например, если у человека 130 тысяч ежемесячный платеж, у него 100–115 тысяч уходит на оплату процентов, а на основной долг остается значительно меньше. Чтобы быстрее закрыть кредит, стоит стараться дополнительно вносить хотя бы 20–50 тысяч рублей — эти деньги пойдут именно на уменьшение основного долга», — рассказал эксперт по недвижимости Олег Бендриков.

При досрочном погашении специалисты рекомендуют сокращать срок кредита, а не только уменьшать размер ежемесячного платежа. В таком случае общая переплата по ипотеке снижается сильнее.

Ещё одним способом снизить нагрузку может стать рефинансирование — оформление нового кредита на более выгодных условиях. Однако эксперты предупреждают, что перед таким решением необходимо учитывать дополнительные расходы, включая оформление нового кредита и страхование.

«При рефинансировании нужно обязательно учитывать расходы на оформление кредита и на страхование по предыдущему кредиту. Если его закрывать и рефинансировать, остаток страховки можно получить в денежном эквиваленте. Это страхование также можно перенести на другой объект», — отметила эксперт по недвижимости Наталья Перескокова.

При этом автоматического возврата всей страховки после досрочного закрытия ипотеки не предусмотрено. Вернуть часть средств можно, если речь идёт о личном страховании заемщика — в таком случае банк обязан компенсировать часть страховой премии за период, который больше не используется.

Эксперты также не рекомендуют спешить с рефинансированием, если квартиру планируется продать в ближайшие несколько лет. Дополнительные сложности могут возникнуть у владельцев жилья с долевой собственностью несовершеннолетних детей — для смены банка-залогодержателя потребуется разрешение органов опеки, а это может значительно затянуть процесс.

При этом специалисты напоминают, что желание быстрее закрыть ипотеку не должно приводить к потере финансовой безопасности.

«В погоне за тем, чтобы быстрее закрыть ипотеку, не стоит отдавать все свободные деньги на её погашение. Важно сохранять финансовую подушку безопасности — желательно минимум на три-шесть месяцев вперед», — подчеркнула Наталья Перескокова.